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等额本息：甜蜜的月供陷阱

看似每月还款金额固定，实则前5年支付的利息占比高达70%。以100万贷款为例，前60个月约偿还42万利息，本金仅减少8万。这种还款方式下，提前还款的最佳时机在前5年，否则后期偿还的更多是本金，节省利息效果有限。银行通常不会主动告知这一关键时间窗口。

等额本金：高门槛的省息利器

虽然总利息比等额本息少10万+，但首月月供高出30%（100万贷款首月需还6861元）。对月薪1万以下的借款人可能造成现金流断裂风险。这种还款方式更适合收入稳定且具备一定积蓄的人群，需要仔细评估未来510年的收入预期，避免因月供压力影响生活质量。

先息后本：危险的定时炸弹

初期每月仅还利息压力小，但到期需一次性偿还全部本金（如3年50万）。更危险的是，若将经营贷用于购房被抽查，可能面临银行强制抽贷。这种还款方式隐藏着巨大的流动性风险，必须确保到期时有可靠的本金偿还渠道，否则可能陷入债务危机。

利率游戏：那些你不知道的计算规则

固定利率在加息周期更划算，而LPR浮动利率在降息周期能省钱。但银行不会告诉你的是：

1.单利计算的信用贷实际成本可能高于复利

2.提前还款违约金可能吃掉省下的利息

3.手续费会使实际年化利率（IRR）飙升

用Excel的PMT函数可以自行验算真实成本，避免被宣传利率误导。

精明借款人的自救指南

1.优先选等额本金：若收入允许，30年贷100万可比等额本息省9万利息

2.把握黄金5年：等额本息用户在前5年提前还款效益最大

3.警惕先息后本：确保有明确还款来源，避免借新还旧恶性循环

4.活用计算工具：银行官网计算器和Excel公式比客户经理更可靠

理性认知不同还款方式的利弊，才能避免落入银行设计的利息陷阱，真正实现贷得明白，还得轻松。